Berufsunfähigkeitsversicherung

Sie selbst sind Ihr größtes Vermögen, denn Ihre Arbeitskraft sichert Ihren Lebensstandard. Doch was passiert, wenn Sie plötzlich aus gesundheitlichen Gründen ausfallen? Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bewahrt Sie vor existenziellen Sorgen. Wir weisen Ihnen die bestmögliche Absicherung!

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Sie finanziell, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall dauerhaft nicht mehr in Ihrem Beruf arbeiten können. Im Falle einer Berufsunfähigkeit zahlt die Versicherung eine monatliche Rente, die Ihnen hilft, Ihren Lebensstandard zu sichern. Diese Rente wird in der Regel bis zum Renteneintrittsalter gezahlt oder bis Sie wieder in der Lage sind, in Ihrem Beruf zu arbeiten.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Die meisten Menschen gehen davon aus, dass sie im Falle einer Krankheit oder eines Unfalls keine finanziellen Sorgen haben werden. Doch die Realität sieht dann doch oft anders: Es gibt vielfältige Ursachen, die dazu führen können, irgendwann im Leben berufsunfähig zu werden. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung hilft dabei, sich vor den finanziellen Folgen einer solchen Situation abzusichern.

Viele Menschen sichern Ihr Auto mit einer Vollkaskoversicherung ab. Der maximale Schaden ist hier durch den Wert des Autos beschränkt, welcher zudem im Laufe der Zeit abnimmt. Führen Sie sich jetzt bitte einmal den Wert Ihrer Arbeitskraft vor Augen – eine 20-jährige Person mit einem Bruttoverdienst von monatlich 3.500 EUR kommt bis zum Rentenalter mit 67 Jahren auf Gesamteinnahmen von fast 2 Mio. EUR. Hinzu kommen ausbleibende Gehaltssteigerungen, von denen man bei einer 47 Jahre umfassenden Laufbahn ausgehen sollte. Und machen Sie sich bitte klar, dass darüber hinaus in einem Fall von Berufsunfähigkeit auch die Einzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung ausbleiben, sodass sich der Rentenanspruch verringert und gleichsam das Risiko einer späteren Altersarmut erhöht. Im Gegensatz zu einem Totalschaden bei Ihrem Auto werden Sie einen langfristigen Ausfall Ihrer Arbeitskraft nicht einfach so wieder ausgleichen können.

Wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen aus Ihrer beruflichen Tätigkeit ausscheiden, entfällt die Grundlage dafür, dass Sie sich selbstständig Ihren Lebensunterhalt verdienen können. Wie geht es dann weiter? Wenn Ihre Einkünfte wegbrechen, wie können Sie Ihren erreichten Status halten? In einer solchen von Krankheit geprägten Zeit hätten Sie schwierige Umstände zu bewältigen. Wie belastend würde es sein, wenn Sie zu allem Überfluss auch noch Abstriche bei dem von Ihnen aus gesunden Zeiten gewohnten Lebensstandard machen müssten? Ohne eine Berufsunfähigkeitsversicherung müssen Sie sich entweder auf die staatliche Erwerbsminderungsrente verlassen, die oft nur einen Bruchteil des vorherigen Einkommens beträgt, oder auf private Rücklagen zurückgreifen, die in vielen Fällen nicht ausreichen.

Das Risiko der Berufsunfähigkeit ist von Ihnen privat zu adressieren, da hierfür keine direkte staatliche Leistung vorgesehen ist! Es gibt zwar die gesetzliche Rente wegen verminderter Erwerbsfähigkeit der Deutschen Rentenversicherung, diese leistet jedoch nur bei teilweiser oder voller Erwerbsminderung. Damit ist gemeint, dass Sie maximal drei Stunden bzw. nur noch drei bis weniger als sechs Stunden täglich arbeiten können – und zwar jedwede Arbeit, ohne Bezug zu Ihrer Ausbildung oder Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf. Solange Sie folglich noch eine einfache Tätigkeit ausüben können, würden Sie keine gesetzliche Leistung erhalten. Und selbst wenn es zur Auszahlung käme, handelt es sich lediglich um eine Basisabsicherung, mit der Sie Ihren gewohnten Status in keinem Fall würden halten können.

Was bedeutet Berufsunfähigkeit?

»Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann.« (§ 172 Abs. 2 VVG)

Berufsunfähigkeit stellt demnach darauf ab, dass die versicherte Person ihrer beruflichen Tätigkeit nicht mehr nachkommen kann. Auf der Grundlage dieser Vorgabe formuliert jeder Versicherer in seinen Vertragsbedingungen eine eigene Definition. Von besonderer Bedeutung sind dabei die vom Gesetzgeber nicht eindeutig festgelegten einzelnen Aspekte, die den Wert der Versicherung ausmachen. Im Folgenden sollen diese weiter ausgeführt werden.

Berufliche Tätigkeit

Bei der zuletzt ausgeübten Tätigkeit ist die aktuelle gemeint, d. h. jene vor dem Eintritt der Berufsunfähigkeit. Wenn Sie die Versicherung abgeschlossen haben, während Sie im Büro angestellt waren, später aber, vor dem Versicherungsfall, als Hausmeister arbeiten und diesen Beruf dann nicht mehr ausüben können, sind Sie berufsunfähig im zuvor genannten Sinne. Demnach ist der Beruf bei Versicherungsabschluss nicht entscheidend.

Prognosezeitraum

Die gesetzliche Vorgabe lässt offen, was unter einer voraussichtlichen Dauer zu verstehen ist. In der Praxis hat sich jedoch bei den einschlägigen Gesellschaften am Markt ein Zeitraum von sechs Monaten herauskristallisiert. Die aktuellen Bedingungswerke setzen folglich auf eine Dauer von sechs Monaten, in welcher die versicherte Person aufgrund gesundheitlicher Beeinträchtigung außer Stande ist, dem zuletzt ausgeübten Beruf nachzukommen. Ältere Tarife einiger Versicherer weisen noch einen höheren Prognosezeitraum aus, worin ein durchaus erhöhtes Risiko besteht, welches Sie nach Möglichkeit meiden sollten.

Auch wenn Prüfung und Feststellung des Versicherungsfalls eine gewisse Zeit erfordern, so wird Ihnen die Rentenleistung rückwirkend ab dem 1. Tag der Berufsunfähigkeit ausgezahlt. Eine Herausforderung besteht hier in der finanziellen Überbrückung dieser Karenzzeit.

Grad der Einschränkung

Im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) wird für den Versicherungsfall nicht ausschließlich eine völlige Berufsunfähigkeit zur Voraussetzung erklärt. Im Regelfall sehen die Versicherungsbedingungen eine 50 Prozent-Klausel vor: Die verschiedenen Versicherer erbringen die vereinbarten Leistungen demzufolge bereits bei einer teilweisen Berufsunfähigkeit, d. h. wenn die berufliche Tätigkeit mindestens zu 50 Prozent nicht mehr ausgeübt werden kann bzw. die versicherte Person kann ihrem Beruf nur noch zu 50 Prozent nachkommen. Diese Vorgabe ist sowohl quantitativ als auch qualitativ auszulegen.

Grund für den Versicherungsfall

Durch den Einschluss von Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall umfasst die Berufsunfähigkeitsversicherung im Endeffekt jedwede Ursache einer gesundheitlichen Beeinträchtigung, welche die Berufsunfähigkeit bedingen kann. Um in diesem Zusammenhang eine amtliche Statistik heranzuziehen: Im Jahr 2023 waren die Neuzugänge bei der Rente wegen verminderter Erwebsfähigkeit auf die nachfolgend genannten Gründe zurückzuführen.

Grund der Erwerbsminderung	Anzahl	Anteil in Prozent
Psychosomatik und Psychotherapie	65.175	39,7
Hämatologie und Onkologie	23.290	14,2
Neurologie	21.049	12,8
Orthopädie	17.376	10,6
Kardiologie	6.061	3,7
Pulmologie	5.777	3,5
Abhängigkeitserkrankungen	4.920	3,0
Gastroenterologie	2.768	1,7
Post-Covid als 1. Diagnose	1.499	0,9
Sonstige Erkrankungen	16.427	10,0
keine Aussage möglich	22	0,0
GESAMT	164.364	100,0

Quelle: Statistik der Deutschen Rentenversicherung

Damit zeigt sich, dass psychische Erkrankungen den Großteil ausmachen, danach Betroffenheiten des Skelett- und Bewegungsapparates sowie Krebs und Herzkrankheiten. Unfälle jeglicher Art sind neben den Erkrankungen als Körperverletzungen ebenfalls Auslöser des Versicherungsfalls, diese fallen jedoch deutlich weniger häufig an. Bei der vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft ausgewiesenen Statistik zeigt sich das gleiche Muster: Auch hier dominieren psychische Krankheiten als Grund für die Berufsunfähigkeit, gefolgt von Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates und jede sechste Person wird aufgrund von Krebs berufsunfähig.

Für wen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für jeden Berufstätigen sinnvoll, der auf sein Arbeitseinkommen angewiesen ist – egal, ob Sie Angestellter, Selbstständiger oder Freiberufler sind. Besonders wichtig ist sie jedoch für Personen, die eine hohe Verantwortung in ihrem Job tragen oder einen körperlich anstrengenden Beruf ausüben sowie für Familien, da vom Einkommen mehrere Personen abhängig sind.

• Angestellte: Auch für Büroangestellte oder Führungskräfte, die viel am Schreibtisch arbeiten, kann eine Berufsunfähigkeit eintreten – etwa durch psychische Erkrankungen oder Verletzungen.
• Selbstständige und Freiberufler: Besonders Selbstständige haben oft keine staatliche Absicherung und sind somit auf eine private Vorsorge angewiesen.
• Handwerker und körperlich arbeitende Berufe: In Berufen mit hohem körperlichen Einsatz, wie im Bauwesen oder in der Pflege, sind die Risiken besonders hoch, berufsunfähig zu werden.

Was sind die wichtigsten Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Absicherung für den Fall der Berufsunfähigkeit umfasst im Wesentlichen folgende Leistungen:

• Monatliche Rentenzahlung: Der Versicherer zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall dauerhaft nicht mehr in Ihrem Beruf arbeiten können.
• Längerer Schutz: Die meisten Policen bieten eine Absicherung bis zum Erreichen des Rentenalters.
• Individuelle Anpassung: Die Höhe der Rente können Sie an Ihre Bedürfnisse anpassen. Wir helfen Ihnen dabei, die richtige Summe für Ihren Lebensstandard zu wählen.
• Flexible Vertragsbedingungen: Berufsunfähigkeitsversicherungen bieten oft flexible Optionen, um den Vertrag im Laufe der Jahre an veränderte Lebenssituationen anzupassen.

Fazit – Jetzigen Gesundheitszustand zur Absicherung nutzen!

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein wichtiger Bestandteil jeder finanziellen Vorsorge. Als unabhängiger Versicherungsmakler unterstützen wir Sie dabei, den passenden Schutz zu finden. Wir beraten Sie individuell und sorgen dafür, dass Sie im Fall der Fälle abgesichert sind. Vertrauen Sie auf unsere Expertise und sichern Sie sich heute Ihren optimalen Versicherungsschutz!

Als unabhängiger Versicherungsmakler beraten wir Sie individuell und objektiv, um die Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden, die am besten zu Ihnen passt. Wir berücksichtigen Ihre berufliche und gesundheitliche Situation, Ihre finanziellen Bedürfnisse und Ihre Wünsche. Dabei arbeiten wir mit renommierten Versicherungsunternehmen zusammen und finden für Sie das passende Angebot.

Sichern Sie sich frühzeitig ab und schützen Sie sich und Ihre Familie vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit. Kontaktieren Sie uns noch heute, um ein unverbindliches Beratungsgespräch zu vereinbaren. Wir helfen Ihnen, die passende Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden und bieten Ihnen den optimalen Schutz für Ihre Zukunft.

Unsere Leistungen für Sie:

1. Unabhängige Beratung: Wir vergleichen für Sie verschiedene Anbieter und Tarife und helfen Ihnen, die für Sie beste Lösung zu finden.
2. Individuelle Risikoanalyse: Wir analysieren Ihre persönliche Situation und bieten Ihnen maßgeschneiderte Lösungen.
3. Vertragsabschluss und Betreuung: Wir begleiten Sie durch den gesamten Prozess – von der Auswahl und der anonymen Risikovoranfrage bis zur Vertragsunterschrift. Auch nach dem Abschluss sind wir Ihr Ansprechpartner, wenn sich etwas an Ihrer Situation ändert.
4. Prüfung und Anpassung der Versicherung: Regelmäßig überprüfen wir Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung und passen diese an neue Lebensumstände an.

Daneben bieten wir auch an, Ihre bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung zu prüfen, denn viele (alte) Verträge sind nachteilig im Bedingungswerk oder schlicht zu teuer. Häufig wurden Optionen nicht genutzt oder die Absicherung war bereits initial zu niedrig angesetzt. Finden Sie mit unserem kostenlosen unverbindlichen Check heraus, ob in Ihrem Fall Preis und Leistung optimiert werden können.

Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung